网媒社：http://www.shb021.cn/ 银保监会数据显示：一季度对企业、商户和个人经营者发放的信用贷款增加2.5万亿元，增量接近去年同期的2倍。一季度末普惠型小微企业贷款同比增长25.93%，五家大型银行新发放普惠型小微企业贷款利率4.3%，在2019年基础上进一步下降0.3个百分点。
贷款利率下行 扶持小微 最近一段时间，我国的贷款利率确实有所下行，尤其是中小微企业得到了更低成本的资金支持。 国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说。 为对冲疫情影响，央行在今年1月和2月先后推出3000亿元专项再贷款和5000亿元再贷款再贴现额度。这让大量企业拿到了利率非常优惠的贷款。 4月底出台的金融利好政策进一步明确当前经济工作： 运用降准、降息、再贷款等手段，保持流动性合理充裕，引导贷款市场利率下行，把资金用到支持实体经济特别是中小微企业上； 确定将普惠金融在银行业金融机构分支行综合绩效考核指标中的权重提升到10%以上，鼓励加大小微信贷投放。同时，将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点，释放更多信贷资源，提高服务小微企业能力。扶持小微成为当前经济工作的重中之重。 助贷成为小微获取政策支持的关键环节 长期以来小微企业贷款难、贵问题突出，具体表现为贷款门槛高、贷款额度低、融资成本高、审批周期长等。据中国商务部数据显示，有2/3的中小企业普遍感到发展资金不足。 造成小微企业贷款难的原因有很多：由于财务信息不透明，银行很难掌握小微企业的真实经营状况，导致银行对小微企业选择惜贷行为；小微企业大多规模小、人员少、资产有限，一般不能给商业银行提供足值抵押物，从而达不到银行的贷款条件 同时，小微企业贷款同大企业贷款一样，同样要经过资料收集、贷前调查、贷中审查、贷后管理等环节，其付出的人力成本不比大企业贷款少；另外由于小微企业贷款具有单笔金额小、频率高等特点，其管理成本甚至更高。 银行业等金融机构在有限的精力下无法触达海量的小微企业，各种助贷模式应运而生。助贷，即助贷机构向放贷机构的贷款业务提供支持、帮助，最终为借款人撮合匹配资金方，助贷机构本身并不直接发放贷款。
助贷业务之所以兴起，一方面是源于市场需求。传统金融机构无法有效覆盖所有人群特别是小微、个体工商户的贷款需求，在这样的背景下，通过 牵手 部分在流量、技术等方面具有优势的助贷机构，不仅可向更多用户提供有价值的金融服务，也能推动普惠金融真正落地。
另一方面，除小贷公司、担保公司、融资租赁公司之外，一些有资产获取能力的转型P2P机构、金融科技机构也争相进入助贷赛道。按照2018年底监管部门下发的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》：积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。在监管及自身发展需求等多重因素的影响下，多家机构先后选择发力助贷业务。
助贷机构负责收集借款人资料，匹配贷款方案，并把符合资质的借款人推荐给银行业等金融机构，成为金融服务中重要的沟通桥梁，有助于提高金融服务效率。助贷能直接触达小微、个体工商户，成为疫情期间小微获取贷款的重要途径。
成都助贷近年来发展迅速，涌现出一大批以摩尔龙、众象金服、快贷为代表的助贷机构。其中以众象为例，成立近4年累计助贷超20亿。2020年复工至今，众象助贷额度同比上涨近30%，成为疫情期间助贷小微企业的一个缩影。
银行直贷迎来机遇窗口，或将走出 成都模式
助贷发展至今，已经形成了完备的服务模式，相关从业者过百万。近年来，为了进一步提高服务质效，助贷本身也在不断变革，从自发建立行业标准、明确服务红线，到服务模式不断创新升级。2018年11月，成都众象首推银行直贷业务，同步上线银行直贷产品 即借款人通过银行直接办理贷款，全程不收取服务费。
▲众象 银行直贷业务办理现场
众象设立银行直贷签约区，银行人员驻点直贷窗口。借款人办理银行直贷产品，贷款利率与银行保持一致，不收取服务费；面对面交流，一对一服务，省去中间环节，打通借款人与银行贷款之间的链接，降低融资综合成本。
梳理众象的发展路径，可以看到银行直贷不断深化发展的过程：
2019年4月，众象在成都开出首家银行直贷门店；
2020年1月，众象锦城大道店、天府世家店相继开业，首次把助贷门店开进了社区，居民可在家门口办多家银行贷款；
2020年2月，众象推出《千万贴息计划》：企业主办理银行直贷产品可额外享受贷款金额*0.5%的贴息优惠；
截至4月28日，众象的银行直贷业务已累计为1661位个人及小微企业免费助贷超3.8亿。
银行直贷模式越来越完善，模式创新发展潜力可见一斑。目前已有更多助贷机构相继推出银行直贷业务，不仅限于成都。
当前新冠肺炎疫情全球蔓延，造成全球经济 停摆 ，挑战前所未有，企业面临生存考验，而其中 底子薄，抗风险能力弱 的小微企业更是首当其冲。从金融利好政策的密集出台能够看出此次扶持力度之大、态度之坚决。面对小微企业长期以来存在的贷款难、贵困局，需要小微企业自身、商业银行等金融机构、政府的共同努力。全力驰援小微复工复产，未来可期。
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