2018年的保险公司重大疾病理赔数据显示，癌症理赔占比高达66.7％以上。而防癌险作为重大疾病保险的一种，主要针对癌症来提供保障。就在近日，互联网保险公司腾讯微保上线了一款“药神保”，打出了“一元加入、一块抗癌”的口号：基础版每月1元，覆盖目前社保目录外的全部12种高价抗癌特药，提供2年用药保障，最高150万保额。

全年12元就可获得高达150万元的抗癌保障，立即引来市场一片热议——互联网防癌险，到底是不是噱头？保险业内人士指出，不同的防癌险提供的保障不一样，互联网防癌险的保障相对单一，其他住院费、手术费、检查费等等都没有覆盖，这是它价格低的主要原因；这同时也提醒保险消费者，互联网防癌险不能取代其它重疾险、医疗险等健康型保障，要打“组合牌”。

针对健康人群的共济，关键时刻发挥杠杆作用

根据国家癌症中心2018年完成的《中国恶性肿瘤流行情况分析报告》显示，中国平均每天有1万多人被诊断为新发癌症，0-74岁累积发病率达21.58%。一旦患病，癌症治疗费用高昂，普通家庭难以承受。

市面上有很多防癌险产品，不同的防癌险提供的保障不一样。以药神保为例，它其实并不是传统的防癌险，而是专门为癌症患者提供抗癌特药的保障，可以说是一款“特药险”。它可以为投保人提供确诊患癌以后2或3年的抗癌特药保障。

全年12元就可获得高达150万元的抗癌保障，药神保的定价这么低，是否经过了严格的精算？购买的门槛是否有一个标准？药神保是经过保监会审批报备的，产品是合规合法的。之所以定价这么低，主要是通过与药企的合作，各方充分让利，控制供药成本，再结合互联网低门槛的特性普惠大众。

但降低投保门槛，会不会带来宽进严出？防癌险的本质依然是针对健康人群的共济，关键时刻发挥杠杆作用。从专业精算角度来讲，互联网防癌险的定价一定会考虑到产品的可持续经营性，只有如此，才能长久。

防癌险是对目前社保外抗癌药的有力补充

目前，社保已经能报销抗癌药，再补充一份防癌险有没有意义？

虽然目前已有31种抗癌特药被纳入社保，但社保的用药费用报销有一定比例限制，一般只能覆盖实际发生费用的50%，剩余的高昂费用还需要患者自己负担。

未纳入社保的12种药价格昂贵，绝大多数患者的经济水平难以支撑。例如免疫治疗药物可瑞达，它可用于治疗恶性黑色素瘤、部分肺癌，但每月用药的费用高达5万元。

国内靶向药大约60%都需院外购买，一般只有专门的防癌险才会支持这部分的费用报销。防癌险属于小而精的定位，更具针对性，保费也比较实惠。以“药神保”为例，无论是基础版还是升级版，都增加了社保目录以外的抗癌特药，同时还支持院外用药。

此外，目前抗癌特药的购买大多数都发生在院外，需要去DTP药房购买；患者家庭通常会面临有钱也买不到药的困境，而药神保不限院内院外用药，为用户提供确诊癌症后两年或三年的抗癌特药供药保障，且提供送药到家、药品直付的服务，让患者吃得上抗癌特药。

三类人群适合购买互联网防癌险

相比传统防癌险，互联网防癌险具有性价比高的特点。保险业内人士建议，以下三类人群建议考虑防癌险。

一是老年人。过了60岁，基本上难以买到合适的重疾险，因为很多重疾险产品都把这个年龄进行了除外。而市面上一些互联网防癌险可以续保到85周岁，对于上了年纪的老年人而言，买一款价格低廉的互联网防癌险，可以覆盖这个年龄段最高发的重疾风险。

其次，对于一些因某些健康状况而无法购买重疾险或医疗险的人群，也建议购买互联网防癌险，因为其门槛较低，患有小疾病或三高的人群也依然可以投保。

最后，对保险支出预算偏少的人，也可以考虑把互联网防癌险作为阶段性的保障，待以后经济条件好了，再补充重疾险等支出较大的健康型保险。

保险专家建议，从保障期限来看，建议购买保障终生的健康险产品，如没有终生选项，也建议越长越好，因为无论男女，只要超过55岁，癌症发病率会相应上升。

业界提醒：“防癌险不能替代重疾、医疗险，要打组合牌”

安心保险一位产品经理指出，“从保障功能上来说，防癌险的保障相对单一，有的防癌险甚至只保障抗癌药品，其他住院费、手术费、检查费等等并没有包括进去，这是它价格低的主要原因。这同时也提醒广大保险消费者，防癌险不能取代其它重疾险、医疗险等健康型保障，要打组合牌。”

腾讯微保业内人士也强调，互联网防癌险和市面上的医疗险、重疾险并不是非此即彼的关系，防癌险可以提供更为全面、持久的抗癌特药保障，与重疾险、医疗险等产品并不冲突，可以看作是社保、重疾、医疗险的一种补充保障。

此外，保险业内人士提醒广大保险消费者，互联网健康险产品越早配置越好。年轻时健康状况会更好，越早配置保费价格会更低，能够选择的产品也会更多。比如互联网百万医疗险，一年几百元保费就能有几百万的保额，可以报销住院、用药产生的大额费用。尽早配置健康保险，能够给自己和家人构建一个性价比更高的风险防护网。